¿Cuanto cobraré en mi jubilación?

Casi un 20 % de los trabajadores por cuenta propia se ven obligados a acceder a la jubilación a los 67 años o más para poder así mejorar sus prestaciones.

Los autónomos todavía se jubilan, de media, casi un año y medio más tarde es cuando los trabajadores autónomos que los asalariados y cobran cerca de 500 euros menos por su pensión.

La Seguridad Social lleva diez años subiendo cada año la edad legal para acceder a la jubilación y cobrar el 100% de la base reguladora. Sin embargo, aún habiendo alcanzado la edad exigida -65 o 66 años y medio en 2024-, puede darse el caso de que el trabajador por cuenta propia no tenga tampoco derecho a toda su pensión.

Para jubilarse hay que tener presentes tres factores: la edad, el tiempo cotizado y la cuantía de su base reguladora.

Aunque el autónomo ya tenga una edad avanzada, no podrá obtener el 100% de su base y cobrar su pensión al completo si no tiene un mínimo de años cotizados. Y por eso muchos trabajadores por cuenta propia se ven obligados a acceder a la jubilación demorada para aumentar así sus prestaciones.

Ejemplo:

Según la tabla oficial publicada en la página web de la Seguridad Social, un autónomo de 66 años y medio que hubiera cotizado en 2024 más de 35 años y tuviera una base reguladora de 1.500 euros, cobraría esta misma cantidad en su pensión dividida en 14 pagas si decidiera retirarse este año. Por el contrario, si tuviera la misma edad y base reguladora, pero hubiera cotizado 25 años, sólo le correspondería un 74% de su base y tendría derecho a menos de 1.000 euros de pensión.

• La base reguladora es la suma de todas las bases de cotización que ha tenido el autónomo durante los 25 años anteriores a la jubilación.

• El tiempo de cotización para cobrar el 100% de la base reguladora es en 2024 de 38 años si quieren jubilarse a los 65 años o de 36 años y medio para retirarse a los 66 años y medio.

Sin embargo, como no todos los pensionistas han cotizado 36 años y medio al alcanzar la edad de jubilación, la Seguridad Social establece unos porcentajes que se van sumando cada año hasta alcanzar el 100%.

Para calcular qué porcentaje de su base reguladora le corresponde a cada pensionista según su carrera de cotización, la reforma de las pensiones estableció varios tramos temporales y en cada uno de ellos unos coeficientes.

Según los coeficientes de la Seguridad Social los autónomos tienen derecho a una pensión contributiva a partir de los 15 años cotizados. Y desde ese momento, se va sumando cada año un pequeño porcentaje que cobrará de su pensión el trabajador por cuenta propia.

Para que los autónomos puedan identificar exactamente qué parte de su base les corresponde según el tiempo que han cotizado, se muestra una tabla con la escala de porcentajes que van del 50% -con 15 años cotizados- al 100% -con 36 años y medio cotizados-. Los siguientes coeficientes entraron en vigor en 2023 y se mantendrán hasta 2026.

Estos porcentajes son los que entraron en vigor en 2023 y se mantendrán hasta 2026. Pero luego volverán a cambiar, penalizando todavía más a los autónomos que menos han cotizado.

Ejemplo:

Como se puede observar en la tabla, un autónomo que cumpliera la edad legal en 2024 y hubiera cotizado toda su vida laboral por una base de entorno a 1.500 euros tendría una base reguladora por esa misma cuantía. Si hubiera cotizado sólo 15 años tendría derecho a la mitad de su base, es decir, 750 euros, que divididos por 14 pagas serían apenas 642 euros al mes. Si hubiera cotizado algo más, unos 25 años, podría alcanzar ya una pensión del 74% de su base, que serían entorno a 950 euros por 14 pagas. Para obtener su base reguladora al completa (1.500 euros o 1.285 euros de pensión en 14 pagas), tendría que esperar a tener al menos 36 años y medio cotizados y también la edad legal para cada momento.

Trayectoria de los coeficientes

Como se puede observar en la tabla de la Seguridad Social, a partir de 2027 habrá otro cambio más de coeficientes y los porcentajes durante los primeros años se reducirán todavía más, por lo que los autónomos con menos cotización se verán aún más afectados. De hecho, a partir de los 15 años cotizados, que siguen correspondiendo a un 50% de base reguladora, ya no se aplicará ni si quiera el porcentaje del 0,21% y se pasará directamente al 0,19%.

Ejemplo:

Volviendo al ejemplo anterior del autónomo con una base reguladora de 1.500 euros y que sólo tiene 23 años cotizados al jubilarse, a partir de 2027, tendría una porcentaje de su base todavía inferior. Mientras que en 2022 le hubiera correspondido un 70,6% y en 2024 un 69,3%, en 2027 sólo tendría asignado un 68,2%. Por lo tanto, tendría una pensión de 876 euros, frente a los 960 de 2024.